カードローン審査とは？金融機関が見ている3つのポイント
カードローンの申込時に必ず行われる「審査」。これは、金融機関が「申込者に融資しても、きちんと返済してもらえるか」を判断するための重要なプロセスです。審査に対して漠然とした不安を感じる方も多いかもしれませんが、金融機関がどのような点を見ているかを知ることで、対策を立てることが可能になります。審査で主にチェックされるのは、以下の3つのポイントです。
返済能力（年収、勤務先、勤続年数）
申込者の返済能力は、審査における最も基本的な判断材料です。具体的には、以下のような項目から「安定的かつ継続的な収入があるか」を評価します。
- 年収：収入が多いほど返済能力は高いと評価されますが、金額の多さだけでなく、その安定性が重視されます。
- 勤務先：会社の規模や業種なども、収入の安定性を測る指標となります。
- 雇用形態：一般的に、正社員はパートやアルバイトよりも安定性が高いと判断される傾向にあります。
- 勤続年数：勤続年数が長いほど、今後も安定した収入が継続すると見なされ、審査では有利に働きます。
信用情報（過去の延滞や債務整理の履歴）
「信用情報」とは、クレジットカードやローンの契約内容、支払状況といった個人の取引履歴のことです。これらの情報は、CICやJICCといった信用情報機関に記録されており、金融機関は審査の際に必ず照会します。過去に長期の返済遅延や債務整理（自己破産など）の履歴があると、「信用力に問題がある」と判断され、審査通過は極めて困難になります。
他社からの借入状況
現在、他の金融機関からいくら借入があるかも重要な審査項目です。借入件数や借入総額が多いと、「返済負担が大きく、新たな貸付はリスクが高い」と判断される可能性があります。特に、消費者金融などの貸金業者からの借入は「総量規制」の対象となり、年収の3分の1を超える借入は法律で禁止されています。この上限に近づいている場合も、審査は厳しくなります。
申込から契約まで！カードローン審査の流れを徹底解説
カードローンの審査は、一般的に以下のような流れで進みます。
- 申込：Webサイトの申込フォームに必要な情報を入力します。
- 仮審査（スコアリング審査）：申込情報（年収、勤務先、他社借入状況など）を点数化し、機械的に融資の可否を判断します。
- 本人確認書類の提出：仮審査に通過後、運転免許証などの本人確認書類を提出します。
- 在籍確認：申込者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認します。
- 本審査：提出書類や在籍確認の結果、信用情報などを基に、人の手による最終的な審査が行われます。
- 契約・利用開始：本審査に通過すれば、契約手続きを経て融資が受けられるようになります。
この一連の流れは、早いところでは数時間で完了します。
なぜ審査に落ちる？審査否決となる人の5つの共通点
残念ながら審査に通らなかった場合、何らかの原因があるはずです。審査に落ちてしまう人には、以下のような共通点が見られます。
- 1. 信用情報に問題がある：過去の長期延滞や債務整理などの金融事故情報が記録されている場合、審査通過は難しいでしょう。
- 2. 他社借入が多すぎる：借入件数が4社以上であったり、借入総額が年収の3分の1に近かったりすると、返済能力を疑問視されます。
- 3. 申込情報に虚偽や不備がある：年収を多く偽ったり、他社借入を少なく申告したりするなどの虚偽は、信用情報との照会で必ず発覚します。意図的でなくても、入力ミスが多いと審査が長引く原因になります。
- 4. 収入が不安定だと判断された：勤続年数が極端に短い（例：半年未満）場合や、収入が全くない場合は、返済能力がないと見なされます。
- 5. 短期間に複数社へ申し込んでいる：1ヶ月以内に3社以上など、立て続けに申し込むと「よほどお金に困っているのでは」と警戒され、「申込ブラック」として審査に通りにくくなることがあります。
今日からできる！審査通過率をグッと上げる5つのコツ
審査の通過率を少しでも高めるために、申込前にできることがあります。以下の5つのコツを実践してみましょう。
借入希望額を必要最低限にする
申込時の借入希望額は、本当に必要な金額だけにしましょう。希望額が少ないほど、金融機関にとっての貸し倒れリスクが低くなるため、審査のハードルは下がります。
申込情報は正確に入力する
些細な入力ミスが、審査の遅延や否決に繋がることもあります。特に住所や電話番号、勤務先情報などは、送信前に何度も見直して、正確な情報を入力するよう心がけましょう。
他社の借入を少しでも減らしておく
もし返済中のローンがあれば、可能な範囲で繰り上げ返済を行い、借入残高や借入件数を減らしておきましょう。特に少額の借入先が複数ある場合は、1社でも完済しておくと心証が良くなります。
キャッシング枠は0円で申し込む
クレジットカードを申し込む際、使わないキャッシング枠を念のため設定することがありますが、この枠も「借入可能額」と見なされる場合があります。不要なキャッシング枠は、申込前に解約しておくか、新たに申し込む際は0円で申請することをおすすめします。
自分の信用情報を開示してみる
自身の信用情報に不安がある場合は、CICなどの信用情報機関に情報開示請求を行うことができます。郵送やインターネットで申込可能で、手数料は1,000円程度です。事前に自分の信用状況を確認し、問題がないか把握しておくのも一つの手です。
審査が不安な人が検討すべき借入先の種類は？
審査に不安がある場合、借入先の選び方も重要になります。
独自の審査基準を持つ消費者金融
銀行カードローンと消費者金融では、審査の基準が異なります。一般的に、消費者金融は銀行に比べて審査のスピードを重視し、独自のスコアリングシステムで現在の返済能力を評価する傾向があります。そのため、銀行の審査に落ちた場合でも、消費者金融の審査には通る可能性があります。
銀行よりも審査に通りやすいと言われる理由は？
消費者金融が銀行よりも審査に通りやすいという一般的な傾向には、いくつかの理由があります。一つは、適用される法律の違いと、それに伴う審査プロセスの差です。また、金利が銀行より高めに設定されている分、貸し倒れリスクをある程度許容できるビジネスモデルであることも理由の一つと考えられます。
審査の在籍確認とは？電話なしにする方法はある？
在籍確認は、申込者が申告した勤務先で本当に働いているかを確認するために行われます。通常は、金融機関の担当者が個人名で勤務先に電話をかける形で実施されます。「〇〇（個人名）と申しますが、△△（申込者名）様はいらっしゃいますか？」といった内容で、本人が不在でも「席を外しております」などの返答があれば確認は完了します。
プライバシーには最大限配慮されているため、在籍確認の電話で借入がバレる可能性は低いですが、どうしても電話を避けたい場合は、申込後に金融機関のコールセンターへ相談してみましょう。事情によっては、社員証や給与明細書の写しといった書類提出で代替してくれる場合もあります。
まとめ：審査のポイントを理解して、自信を持って申し込もう
カードローンの審査は、決して漠然と行われているわけではなく、「返済能力」「信用情報」「他社借入状況」という明確な基準に基づいて判断されています。審査に落ちる人の特徴を避け、通過率を上げるコツを実践することで、必要以上に不安を感じることなく申込に臨めるはずです。
この記事で解説したポイントを理解し、しっかりと準備を整えることが、審査通過への一番の近道です。そして、無事に借入ができた後も、計画的な返済を心がけることを忘れないようにしましょう。